Второй этап пенсионной реформы, или Накопи себе на старость сам

Уже совсем скоро правительство обещает внедрить второй этап пенсионной реформы. Он заключается в переходе с солидарной пенсионной системы, при которой работающие обеспечивают пенсионеров, на накопительную, когда каждый гражданин Украины будет накапливать пенсию сам.

www.tpp.volzhsky.ru
Каждый будет сам отвечать за свою пенсию

Альтернативы у страны фактически нет: старая система пенсионного обеспечения, разработанная в СССР, изжила себя еще в начале 90-х.

Она может  работать, лишь когда занятость трудоспособных граждан стопроцентно регулируется государством. Очевидно, что сделать это при уровне теневых зарплат в Украине нереально.  Ко всему ситуация осложняется и  старением нации. Если раньше в Украине на одного пенсионера приходилось по пять-семь  работающих, то сейчас – один к одному. По различным данным сумма дефицита пенсионного фонда варьируется от  83 до 90 миллиардов гривен. Все это говорит о том, что вариантов у страны в итоге мало: либо тотальная невыплата пенсий и в последствии  экономический дефолт  Украины, либо проведение пенсионной реформы.

Почти пять миллионов украинцев не пополняют Пенсионный фонд

«Мы обязательно будем проводить пенсионную реформу. Ее смысл заключается не в том, чтобы повысить пенсионный возраст, а в том, чтобы сделать пенсионную систему такой, которая заинтересовывала бы каждого гражданина Украины с самого первого рабочего дня откладывать деньги на свою пенсию. У нас сейчас сложилась такая ситуация в стране, что четыре с половиной миллиона человек вообще не платят никаких отчислений со своей зарплаты в пенсионный фонд. Скажите, пожалуйста, как в таком случае повысить пенсию, сделать ее достойной? Потому задача номер один – создать стимулы, при которых каждый будет думать, какая у него будет пенсия в старости», – заявил премьер-министр Украины Николай Азаров.

Второй этап пенсионной реформы –  это переход на обязательную накопительную систему. Ресурсы,  которые граждане будут накапливать на своих персонифицированных счетах, будут работать на экономику и развитие страны. Далее  – переход от солидарной системы к системе персонифицированных счетов, то есть к системе, когда каждый будет отвечать за свою пенсию, а государство будет гарантировать только минимум. Таким образом, пенсия будет складываться из двух частей: собственных начислений граждан и тех средств, которыми государство будет наделять пенсионный фонд. Это будет завершающий этап пенсионной реформы.

На сегодняшний день, по словам юристов, юридически Украина готова к проведению пенсионной реформы. Безусловно, еще следует принять ряд изменений в законодательстве, однако базовые законы уже есть.

«Основные  базовые законы вышли в начале 2000-х. Это Закон «Об общеобязательном государственном страховании» и  Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении», – говорит кировоградский юрист Эмиль Багирян и добавляет: каждый гражданин Украины может сам откладывать деньги на пенсии на основании Закона Украины о страховании, который действует с 1996 года.

По его словам, человек, который имеет накопительную программу в компании, которая  занимается страхованием жизни, раз в год, подавая декларацию о доходах, возвращает себе подоходный налог, – 15-17 процентов, в зависимости от суммы, которая накапливается. Это предусмотрено Налоговым кодексом Украины.

Кировоградцы покупают накопительные программы уже сегодня

Многие украинцы, не дожидаясь пенсионной реформы, уже практикуют самостоятельное накопление средств на пенсию. 51-летняя кировоградка Валентина приобрела накопительную программу в страховой компании сроком на 20 лет в прошлом году. Ежегодно женщина будет вносить пять тысяч гривен.

«Я поняла, что приобретать накопительную программу придется в любом случае, это неизбежно. Я не хочу получать минимальную пенсию, я хочу жить достойно. Поэтому пока работаю, пока есть возможность, решила обеспечить себе спокойную старость.  Я  заключила контракт со страховой компанией «ПЗУ». Мне ее посоветовала моя кума. Можно было взять полис на две тысячи в год, но я решила взять на пять. Потому что по сути, это посильная сумма – в месяц выделять четыреста гривен. Зато выйдя на пенсию, я буду независима от государства. Через 20 лет я получу минимум в три раза больше сумму, чем положила. Это выгодно», – считает Валентина.

Примечательно, что о достойной пенсии задумываются не только те, кому за тридцать, а и студенты. 20-летний кировоградец Александр  учится в институте и одновременно работает на предприятии. После того, как устроился на работу, сразу приобрел себе накопительную программу.  Говорит,  если пенсионные накопления вскоре все равно станут обязательными для всех, так почему бы не начать собирать деньги раньше.

«Мне одногруппники и друзья говорили, зачем тебе это, мол, трать деньги, пока молодой. Но я понимаю, что одним днем жить нельзя, нужно уже сейчас заботиться о будущем. Я купил накопительную программу в компании, которая занимается страхованием жизни. Сразу внес три тысячи за этот год.  Прошло буквально несколько месяцев, и я во время спортивных соревнований поломал палец на ноге. Вспомнил, что застрахован, и отправил необходимые документы. Буквально в течение двух недель получил четыре с половиной тысячи гривен! Мои друзья были в шоке. Два из них решили взять программы и себе тоже. Потому что мало того, что деньги  откладываются на будущее, капитал растет, еще и деньги за страховые случаи выплачиваются», – рассказывает свою историю Александр.

97 процентов украинцев не отличают рисковую страховую компанию от накопительной

В кировоградском представительстве компании «Еулайф»  говорят, за последние годы количество кировоградцев, приобретающих накопительные программы, возросло в несколько раз. Финансовый консультант этой компании Наталья Деревинская говорит,   все больше  горожан понимают, что нужно заботиться и думать о себе самому, как это давно практикуется на Западе.

«Очень многие люди уже поняли, что если сам о себе не побеспокоишься, то будешь довольствоваться пенсией. А разве это не звучит как приговор? Если ты не хочешь на старости получать минималку, должен накапливать деньги уже сейчас. Каждый выбирают свой путь сам. Сложно сказать, какая возрастная категория преимущественно приобретает накопительные программы. Но однозначно их берут ответственные люди, которые думают о себе и о своих родных», – говорит Наталья.

Финансовый консультант рассказывает, что второй этап внедрения пенсионной реформы предусматривает обязательное приобретение  накопительных программ  гражданам Украины моложе 35 лет. Украинцы же от 35-ти и до 60-ти фактически  «выпадают» из пенсионной системы.

«Потому что  работодатели уже заплатили кучу денег за них в Пенсионный фонд. Хотя на самом деле персонифицированных счетов этих людей там нет. То есть, если любой человек сейчас подаст запрос в Пенсионный фонд с вопросом: сколько там на данный момент находится его собственных денег, вразумительного ответа он не получит. И это проблема. Эти люди  должны добровольно приходить к пенсионному накоплению. У них другого выбора нет. Если они хотят достойно провести старость, они должны принять это решение в ближайшее время».

Как рассказывает Наталья Деревинская, по законодательству человек будет иметь право накапливать себе пенсию в трех финансовых учреждениях: банках, негосударственных пенсионных фондах и лайфовых компаниях, занимающихся накоплением, то бишь страховых. Надежными для накоплений можно считать все компании, которые работают в накопительном сегменте.

«97 процентов населения Украины не могут отличить рисковую страховую компанию от накопительной. А  разница лишь в том, что  кладя деньги на год в рисковую компанию, если ни с человеком, ни с его имуществом ничего не случается, вложенные средства становятся прибылью страховой компании. Пользуясь же услугами лайфовых компаний, занимающихся накоплением,  при первом же платеже человек кладет деньги на свой личный счет. И его владельцем никогда не будет страховая компания, она только берет деньги в оборот, в управление», – объясняет Наталья.

Финансовый консультант уверяет, что все лайфовые компании, которые есть на украинском рынке, надежные, поскольку они работают по  законодательству Украины. При чем, это законодательство на 95% взято с опыта европейских стран. К тому же, эти компании ежеквартально  проверяются госорганами. За последние сто лет нет ни одного факта банкротства или просто ухода с рынка лайфовой страховой компании, говорит Наталья.

Собственно говоря, вероятно, поэтому люди преимущественно доверяют иностранным компаниям, нежели отечественным: возраст компании и ее репутация играют главную роль в выборе. По сравнению с украинскими страховыми компаниями, которые априори не могут существовать на рынке больше двадцати лет, западные являются «китами» страхования. Такие мировые бренды, как «Алико», «ПЗУ-Украина», «Эйгон», «КДлайф», «Граве», работают по 100, 150, а то и 250 лет.

Опыт Швеции и Польши

Как показывает мировой опыт, безболезненных пенсионных реформ не бывает. Практически все страны, начинавшие процесс преобразования, сталкивались с недовольством населения, протестами профсоюзов и сложным переходным периодом от старой системы к новой. Но в итоге государства, которые провели удачные реформы, уже повышают пенсии своим гражданам. А те, кто не решился на радикальные шаги сейчас, будут вынуждены делать их позже, но с большими потерями.

Одной из первых на серьезные преобразования решилась страна, живущая по модели, так сказать, «капиталистического социализма», – Швеция. У них все было хорошо до середины 80-х годов, когда впервые встал вопрос о реорганизации пенсионной системы. Причиной стала демографическая проблема: из-за роста продолжительности жизни и падения рождаемости накоплений пенсионных фондов не хватало на обеспечение выплат в прежнем объеме.

В отличие от Украины, Швеция на тот момент была в хорошей экономической форме и не переживала тех кризисных явлений, с которыми столкнулись мы сейчас. Это позволило растянуть реформу на 15 лет, начав с дискуссий и разъяснительной работы и завершив окончательной перестройкой всего пенсионного механизма.

Финансовую основу пенсии в Швеции теперь составляют ежемесячные отчисления в размере 18.5% от зарплаты. 16% из них идут на счет накопительной пенсии и используются для выплат старшим поколениям. Оставшиеся 2.5% пенсионных взносов переводятся на условно-накопительные счета (УНС).

Итог шведской пенсионной реформы таков. Средняя пенсия в стране около $2000. Шведам с невысокими доходами государство за счет общих налогов выплачивает гарантированную минимальную пенсию – $1050 состоящим в браке и $1180 одиноким.

В отличие от Швеции, которой изменения были необходимы, прежде всего, по демографическим причинам, Польша избавлялась от наследия социалистических времен. Причем избавлялась так, как проводила и все остальные свои экономические реформы – в режиме шоковой терапии.

Фактически Польша ничего не реформировала. Она отменила старую пенсионную систему и ввела новую. Идеологи преобразований аргументировали это тем, что чем смелее и быстрее действует власть, тем меньше издержек «мук реформ» переживает общество.

Новая пенсионная система заработала в Польше в 1999 году и стала одной из первых глубоких пенсионных реформ в Восточной Европе. Проведена она была всего за два года.

Главное преимущество польской системы в том, что она защищена от угрозы дефицита. Общий объем выплат по определению равен такому же объему собираемых взносов. Этого результата удалось достичь благодаря базированию всей системы на индивидуальных пенсионных счетах. Каждый работающий получит в будущем то, что внес в эту систему, плюс проценты.

Итог польской пенсионной реформы: средняя пенсия в Польше составляет $450, пенсионный возраст для мужчин 65 лет, для женщин – 60 лет. Угрозы финансовой несостоятельности системы социального обеспечения больше не наблюдается.

Финансисты утверждают, что Украина процентов на 90 перенимает как раз «пенсионный» опыт Польши. Именно он считается одним из наиболее успешных  в мире.

Следите за последними новостями Редпост в Google Новости

Следить